金融科技最好的时代来了!度小满、微众等巨头已跑出一个新方向

新流财经/2020-05-22/ 分类:金融/阅读:
原标题:金融科技最好的时代来了!新规落地,度小满、微众等巨头已跑出一个新方向 一纸《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(简称《办法》)为银行开展互联网贷款业务打开了正门,也明确了信用保证保险+消费金融合作模式的合理性。同时,也为 ...

原标题:金融科技最好的时代来了!新规落地,度小满、微众等巨头已跑出一个新方向

一纸《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(简称《办法》)为银行开展互联网贷款业务打开了正门,也明确了“信用保证保险+消费金融”合作模式的合理性。同时,也为第三方金融科技公司为银行提供服务再次正名。

为什么说是再次正名?

去年央行发布的《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》中曾定义,“金融科技是技术驱动的金融创新。”其次,央行还提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。

在一定程度上,这份《规划》就为金融科技企业的科技输出服务进行了正名,甚至于对金融科技公司联合银行发展助贷业务也开了一道门。

说回《办法》,在本次《办法》中的第八条提到,互联网贷款业务涉及合作机构的授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。

但众所周知,全国数千家城商行、农商行,至少在目前,这部分城、农商行中的多数,仍然缺乏完全独立风控的能力。

仔细观察会发现,《办法》中的【贷款营销】、【风险数据来源】、【网络安全】、【数据安全】等条例中均提到了“合作机构”,也就是说,在商业银行互联网贷款业务的这些环节,银行可以与第三方机构进行合作。同时,该《办法》也对合作机构准入进行了明确要求。

如此一来,也就为市场上的金融科技公司与银行合作指明了方向。

金融科技公司To B服务市场迎来全新的发展机遇。

实际上,今年疫情期间,在金融机构“无接触贷款”模式变得尤其重要的时间节点,就间接为金融科技公司向银行输出科技服务提供了发展契机。

一位城商行人士分析,拿小微金融贷款来说,银行虽然有资金,但是缺乏直接触达小微企业,以及精准识别小微企业经营状态的能力,而金融科技公司恰好具备这些条件,银行与金融科技公司合作准确来说是互助共赢。

5月初,全国工商联发布的《2019-2020小微融资状况报告》显示——

疫后小微企业及个体户的资金需求突出,40.5%有资金需求的长尾小微经营者在通过互联网银行融资自救;70%获得贷款的小微经营者认为精准“滴灌”的无接触贷款有实效,平均1块钱的利息能产生约2块钱利润。

有趣的是,据悉,度小满在疫情期间,就收到了很多大数据风控、线上智能机器人的合作需求。度小满金融CEO朱光在近期的署名文章中提到,疫情期间,某全国性股份制银行客服无法到岗,度小满提供的语音机器人承担了客服的大部分工作,3月份后,随着客服逐步复工,通过“人+机”结合的方式,降低了30%左右的人工成本。

不得不说,今年可谓是金融科技公司迎来发展的最好年份。

巨头已在秘密变革服务模式

金融科技巨头每次一个小小的动作,都会成为行业的风向标。不仅牵动着其他企业的心,甚至能带动整个行业的变化。

不难发现,金融科技市场上的巨头已经先发变革自身服务模式。

服务B端机构的平台化战略,似乎已经成为头部金融科技公司的新方向,这种模式也带动着中部机构从服务C到服务B的方向发展。

比如3月初,芝麻信用进行全面升级,全新的“芝麻GO”服务将芝麻信用和花呗服务绑定在一起。

消费者到商户处消费,凭借芝麻信用或者冻结花呗额度,无需付会员费即可享受优惠。而每个用户的花呗背后都关联了银行、信托等资金方。也就是用户凭借信用享受到了资金方的担保服务。

支付宝大力推广“芝麻GO”服务,间接在抢占B端商户的同时,也加深了与银行等金融机构的合作。

再来看另一巨头微众银行。

进入2020年,微众银行在资产端已经不再局限于微粒贷、微业贷、微车贷等放贷业务,其“普惠金融”项目,在资金方和资产方之间搭建一座桥梁,为银行、持牌消费金融公司等金融机构提供资产筛选、风控赋能、IT系统搭建、账务清算等服务。

成立两年的度小满,目前也已经在To B服务上找准定位,基于人工智能技术的智能获客、大数据风控、身份识别、智能机器人等金融科技能力,已经在“自营试验田”打磨成熟,并输出给数百家金融机构。

拿度小满语音机器人来说,目前已经应用到了贷后管理、电销、质检等多个环节。度小满内部人士透露,其语音机器人客户包括国有大行信用卡中心、股份制银行个贷和信用卡部、地方性城农商行等50多家金融机构,并在2020年收获了强劲的行业需求。

有数据才有风控能力和科技实力

经过几年的跑马圈地,不管是服务C端用户还是B端金融机构,金融科技公司都进入了更精细化运营的比拼阶段。

比如,一款运营了4年的现金贷产品,在全网各渠道进行获客,注册用户已经上亿,它眼下最重要的事情已经不是如前两年一样,继续疯狂砸钱获客,其更多的精力是应该思考如何盘活存量用户,提升活跃用户占比。

银行在疫情阶段为小微企业提供金融服务,亦不再是依靠IPC模式进行实地调查和信息验证,毕竟实际条件也不允许。与金融科技公司合作,采用大数据风控分析识别小微企业的风险表现,成为新趋势。

然而,大数据风控就一定需要建立在足够的大数据基础上。

对于拥有独有数据的金融科技公司而言,建立起自身数据壁垒,可帮助银行服务更多实体经济。

如网商银行这类背靠电商生态系统的科技巨头,有商户的经营流水数据作为支撑,对平台上的小微企业进行授信便有了风控依据。

亦有如度小满具有生态场景优势,百度生态每天有数亿的用户在搜索出国旅游、装修、租房、教育培训、3C产品等消费信息,以及大量小微企业经营方面的查询信息,从中产生大量的信贷需求。此外每天与理财相关的信息搜索有3500万次。目前,度小满金融提供的金融服务,所满足的金融需求,尚不足百度生态内的1%。

借助高迭代率、海量的大数据,以及百度的AI基因,度小满构建了大数据风控、身份识别等核心能力,帮助银行和C端用户、小微企业解决信息不对称、交易成本高、风控难度大等问题。

据悉,截至2019年底,度小满在信贷方面,已经与中国农业银行、光大银行等数十家银行及持牌金融机构合作,累计放贷总额超过5000亿元,可授信用户达到3.3亿。

诚然,金融科技的本质是风险管理,能更精准识别用户的风险表现,帮助银行准确预判风险的金融科技公司,才能在巨头林立的市场中脱颖而出。

度小满金融CEO朱光曾提到,金融科技要先解决风险问题,再解决效率问题。重合规重风控的金融科技公司正迎来最好的发展时代。

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